각자 챙기다가 손해볼 수도?! 부부 재무설계의 골든타임
부부라서 다 함께 쓰는데,
은퇴 준비는 다 따로따로 하고 계신가요?
남편은 국민연금만 열심히 내고 있고,
아내는 연금저축 하나 들고 있고…
퇴직금, 주택, 자산 다 따로따로 😵
사실 이렇게 따로 관리하면
▶ 중복 가입
▶ 세금 손해
▶ 수익률 불균형
이런 문제들이 정말 자주 생겨요.
특히 40대는 부부가 함께 자산을 재점검해야 할 골든타임이에요!
이번 글에서는
- 부부가 함께 자산 설계할 때 생기는 문제
- 실제로 합쳐야 유리한 항목 vs 따로 해야 유리한 항목
- 40대 부부 기준, 실전 포트폴리오 구성법까지 알려드릴게요!1. 따로 준비했더니 손해 본 사례, 진짜 많아요
실제로 상담하다 보면 이런 경우 많아요.
남편은 IRP, 아내는 연금저축 들고 있는데
중복 납입 때문에 세액공제 혜택을 못 받거나,
한쪽만 투자하고 한쪽은 예금만 넣고 있는 경우도 있죠 😥
👉 “부부인데 왜 이렇게 따로 관리하셨어요?”
👉 “각자 그냥... 바빠서요…” 이런 대답이 90%!
2. 세금혜택, 합치면 더 유리한 경우도 있어요
예를 들어 연금저축과 IRP는 각자 한도가 있어요.
둘이 각자 400만원씩 세액공제 받을 수 있는데,
한쪽만 800만원 넣고 있었다면?
👉 세금 혜택 절반 날아간 거예요 😱
또한 배우자 명의로 분산하면
노후 수령 시 종합소득세 구간 회피도 가능해서
절세 전략에 아주 유리해요!
3. 연금 수령도 분산하면 유리하다!
국민연금, 퇴직연금, 개인연금까지
수령 시기와 방식이 전부 다르기 때문에
부부가 함께 설계해야 안정적인 현금 흐름이 나와요.
✔ 남편은 국민연금 중심
✔ 아내는 연금저축 + 배당ETF
이런 식으로 나눠 놓으면
60세 이후 월 소득 흐름이 훨씬 균형 있게 유지돼요 😊
4. 주택, 부동산은 누구 명의로?
이거 은근 민감한 주제인데요,
노후에 실거주할 집과 임대 자산은 명의 분산이 중요해요.
- 한쪽은 실거주 주택
- 한쪽은 월세형 오피스텔 or 리츠
이렇게 나누면
보유세 줄이고, 양도세도 분산되고
👉 세금 리스크 최소화 가능!
5. 노후 의료비, 보험도 함께 점검!
40대쯤 되면 건강이 진짜 중요해지죠…
근데 보험은 서로 “알아서 들겠지~” 하고 넘어가는 경우가 많아요.
✔ 의료실비, 장기요양, 암보험 등은
중복 없이, 보장 범위 확인하면서 통합 관리하는 게 좋아요.
둘 다 병원비 나가게 되는 상황, 진짜 현실이에요 😢
6. 결국 부부는 ‘한 팀’이어야 합니다
노후엔 같이 사는 한 사람의 경제력, 건강, 준비 상태가 전부예요.
한쪽만 준비 잘해봤자,
한쪽이 준비 안 되면 결국 둘 다 불안해져요.
✔ 자산 전체를 합쳐서
✔ 준비한 항목, 부족한 부분 체크하고
✔ 함께 포트폴리오 재구성!
이걸 40대에만 해도
노후 설계의 70%는 성공이에요 🎯
부부가 함께 준비해야, 은퇴가 든든해져요
부부 재무설계라는 게
꼭 대단하고 거창할 필요는 없어요.
✔ 우리 둘 다 연금은 어떻게 되어 있는지
✔ 보험은 어디까지 보장되는지
✔ 누가 투자하고, 누가 저축 중인지
이런 것만 한 번 모아서
‘공동 통장 보듯’ 정리하는 것만으로도
은퇴 후의 불확실성이 확 줄어듭니다 😊
👉 혼자 계획 짜는 것보다,
👉 함께 계획 세우는 게 훨씬 빠르고 안정적이에요!
혹시 여러분은 부부끼리 자산 설계 따로 하시나요?
아니면 같이 관리 중이신가요?
부부 공동 설계 팁이나 궁금한 점,
댓글로 자유롭게 남겨주세요!
실제 경험담도 언제나 환영입니다 🙌
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